个体工商户是广东数量最多的经营主体，围绕这一庞大群体的融资难、融资贵、融资慢等问题，广东金融服务将迎来一次系统升级。

6月25日，记者从广东金融监管局获悉，该局牵头联合广东省发展改革委、广东省市场监管局、国家金融监管总局深圳监管局制发《广东省个体工商户“梯度式”金融服务体系建设实施方案》（下称《方案》），从数智化建设、供需对接、产品矩阵、制度优化等方面提出13项具体措施，推动金融服务从“一刀切”走向“分层分类、精准滴灌”。

根据《方案》，广东将力争“十五五”期间实现个体工商户贷款户数年均增长率不低于10%，贷款规模突破1.2万亿元。

“精准画像”破解信息不对等

个体工商户数量多、分布广、经营形态差异大，长期以来，金融机构面临“看不清、摸不准、贷不快”的难题。《方案》首先瞄准的，正是信息不对称这一关键堵点。

《方案》明确提出建设“1+1+N”金融服务体系，即1个专题数据库、1个智能服务专区、N类金融产品，以数字技术破解信息不对称难题，推动金融服务从“大水漫灌”向“精准滴灌”转变。

在数据底座建设方面，《方案》提出要求依托融资信用服务平台，整合司法、社保、海关进出口、纳税、登记注册等政务数据和银联、微信、支付宝、景区人流、专业市场或电商平台交易等市场数据，发挥数据集成和规模效应，为个体工商户动态精准画像。根据存续时间、经营状况、纳税情况、雇员人数等信息，将个体工商户梯次划分为“生存型”“成长型”“发展型”三种类型，并将分型数据和“名特优新”分类数据纳入融资信用主题库，更好实现金融活水“精准滴灌”。

在智能服务方面，《方案》支持融资信用服务平台建设“粤信惠商（个体工商户专区）”等线上服务专区，将人工智能、机器学习等技术融入金融服务全流程。个体工商户通过“一码通”二维码扫码授权即可直达专区，AI智能体自动收集拆解客户需求，智能匹配授信要素和适格产品，第一时间推送相关金融机构，实现“让数据多跑路、让商户少跑腿”。

以梯度思维做好保险保障

《方案》紧扣“生存型”“成长型”“发展型”个体工商户演变路径，聚焦“名特优新”个体工商户特色需求，推动金融机构摆脱对抵押担保的依赖，以场景数据驱动细分金融产品开发。

针对初创的“生存型”商户，配置低门槛、小额度、随借随还贷款，可不要求经营流水积累，依托创业备案、个人信用等给予小额授信，解决起步资金问题。针对经营稳定的“成长型”商户，重点保障资金周转稳定性，鼓励发放用于设备更新、店面装修等用途的中长期贷款。针对具备升级条件的“发展型”商户，积极支持其开展品牌建设、技术升级、绿色化改造或数字化转型，助力“个转企”和升规纳统。针对“名特优新”个体工商户，则将商标、专利、地理标志、人才技能等纳入授信评价体系，支持优质商户转型升级和“百年老店”焕新发展。

在保险保障方面，《方案》同样体现梯度思维。对“生存型”商户提高经营中断险、安责险、意外险等基础保障水平。对“成长型”商户强化雇主责任险、团体意外险、财产综合险保障。对“发展型”商户配置产品质量保证、知识产权、贸易信用等一揽子综合保障。对“名特优新”个体工商户则重点围绕品牌声誉、商标侵权、食品安全、地理标志、非遗保护等提供特色化保险保障，鼓励保险机构提供风险减量服务。

《方案》明确建立健全金融纾困机制，对受季节波动、市场变化等影响出现短期困难的个体工商户，采取纾困融资等措施，支持其渡过难关。对受国际经贸摩擦、汇率波动影响的涉外个体工商户，提供汇率避险工具补贴、跨境人民币结算便利化等专项支持。对轻微失信、已整改到位的商户，依法依规及时修复信用记录，避免“一次失信、长期受限”。

业内人士认为，个体工商户融资需求往往具有“短、小、频、急”的特点，传统标准化金融产品难以完全适配。广东此次搭建“梯度式”金融服务体系，关键在于把个体工商户放入成长周期中观察，通过数据、产品、机制和政策协同，提升金融服务的精准度和可得性。

记者陈颖